Les meilleurs PER : Comparatif đ
Le Plan dâĂpargne Retraite (PER) se dĂ©cline en plusieurs options pour rĂ©pondre aux diffĂ©rents besoins des Ă©pargnants : le PER en gestion libre, oĂč vous gĂ©rez vous-mĂȘme vos placements ; le PER en gestion pilotĂ©e, qui vous permet de dĂ©lĂ©guer vos dĂ©cisions dâinvestissement Ă des professionnels ; et enfin, le PER avec un fonds euros performant et garanti, pour ceux qui prĂ©fĂšrent opter pour la sĂ©curitĂ©. Vous lâaurez compris, le choix du PER idĂ©al devra donc ĂȘtre avant tout basĂ© sur vos besoins spĂ©cifiques. Quel que soit le type de PER que vous recherchez, cet article prĂ©sente les meilleurs PER du marchĂ© pour chaque catĂ©gorie, afin de vous aider Ă faire le choix le plus judicieux.
đĄ Le PER est un produit dâĂ©pargne qui vous permet de dĂ©duire les versements rĂ©alisĂ©s sur votre contrat de vos revenus imposables, vous offrant ainsi lâopportunitĂ© de faire fructifier votre Ă©pargne tout en rĂ©duisant votre impĂŽt.
Pour vous aider Ă choisir le meilleur PER, jâai minutieusement analysĂ© la majoritĂ© des offres disponibles sur le marchĂ©. Cette sĂ©lection repose principalement sur les critĂšres suivants : les frais, la diversitĂ© des produits dâinvestissement disponibles (Ă©galement appelĂ©s UnitĂ©s de Compte ou UC), la qualitĂ© du fonds euros, la soliditĂ© financiĂšre de lâassureur, lâaccessibilitĂ© du contrat, ainsi que dâautres facteurs clĂ©s.
Les meilleurs PER : Comparatif rapide
Vous trouverez ci-dessous le comparatif rapide des meilleurs PER du marchĂ©. Pour bĂ©nĂ©ficier de lâanalyse complĂšte, je vous invite Ă consulter la section suivante.
PER en gestion libre (GĂ©rez vous-mĂȘme vos placements)
Best online brooker for traders
Meilleurtaux LibertĂ© PER đ„
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Meilleurtaux LibertĂ© PER đ„
Frais de gestion annuels
Ticket d'entrée
Mon point de vue
Meilleurtaux LibertĂ© PER figure parmi les meilleurs PER du marchĂ© grĂące Ă son offre particuliĂšrement complĂšte et compĂ©titive. Ce contrat se distingue par des frais trĂšs avantageux, un fonds euro attractif, ainsi quâune large gamme de plus de 700 supports dâinvestissement, comprenant 70 ETF, environ 140 actions individuelles, et 40 fonds immobiliers. En plus de cela, Meilleurtaux LibertĂ© PER bĂ©nĂ©ficie de la soliditĂ© de Spirica, un assureur rĂ©putĂ© pour sa solvabilitĂ© financiĂšre exemplaire.
Avantages et inconvénients
- Ticket dâentrĂ©e de 500 âŹ
- 0,5 % max de frais de gestion annuels sur les UC
- Frais supplémentaires trÚs compétitifs
- Performance annuelle nette du fonds euros : 3,13 % en 2023
- Fonds euros accessible Ă 100 % et garanti Ă hauteur de 98 %
- Environ 70 ETF (trackers) disponibles
- Environ 140 actions individuelles disponibles
- 40 fonds immobiliers disponibles
- Versement libre complĂ©mentaire dĂšs 100 âŹ
- Excellente soliditĂ© financiĂšre de lâassureur
- Accessible via la plateforme web et lâapplication mobile
- Service client joignable par téléphone
- 2 % max de frais de gestion annuels sur le fonds euro
- Arbitrage minimum dÚs 500 ⏠ou sur l'intégralité du support
- Retrait partiel dĂšs 1 000 âŹ
- Minimum Ă conserver pour un retrait partiel : 1 000 âŹ
Best online brooker for traders
Lucya Cardif PER đ„
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Lucya Cardif PER đ„
Frais de gestion annuels
Ticket d'entrée
Mon point de vue
Lucya Cardif PER se positionne Ă©galement comme lâun des meilleurs PER du marchĂ© grĂące Ă ses frais trĂšs compĂ©titifs, son fonds euro attractif, et sa large gamme de supports dâinvestissement, particuliĂšrement adaptĂ©s pour investir en bourse.
Toutefois, son principal avantage par rapport Ă Meilleurtaux LibertĂ© PER est quâil est mieux adaptĂ© pour investir dans des actions individuelles. En effet, Lucya Cardif PER propose environ 350 actions, contre 140 pour Meilleurtaux LibertĂ© PER, et applique des frais de transaction de seulement 0,1 % pour lâachat dâactions, contre 0,6 % chez son concurrent.
En revanche, avec seulement 15 fonds immobiliers contre 40 pour Meilleurtaux Liberté PER, il est nettement moins adapté pour ce type de placement.
Avantages et inconvénients
- Ticket dâentrĂ©e de 500 âŹ
- 0,5 % max de frais de gestion annuels sur les UC
- 0,7 % max de frais de gestion annuels sur le fonds euro
- Frais supplémentaires trÚs compétitifs
- Performance annuelle nette du fonds euro : 3 % en 2023
- Fonds euro accessible Ă 100 % et garanti Ă 99,3 %
- Frais de transaction de 0,1 % sur les actions individuelles
- Environ 60 ETF disponibles
- Environ 350 actions individuelles disponibles
- Retrait partiel dĂšs 100 âŹ
- Aucun arbitrage minimum nâest mentionnĂ© dans la notice
- Aucun solde minimum Ă conserver aprĂšs un retrait partiel nâest indiquĂ©
- Excellente soliditĂ© financiĂšre de lâassureur
- Service client joignable par téléphone
- Seulement 15 fonds immobiliers disponibles
- Versement libre complĂ©mentaire dĂšs 500 âŹ
- Accessible uniquement via la plateforme web
PER en gestion pilotée (Déléguez la gestion à des pros)
Best online brooker for traders
PER Yomoni Retraite+ đ„
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PER Yomoni Retraite+ đ„
Frais de gestion annuels
Ticket d'entrée
Mon point de vue
Le PER Yomoni Retraite+ est un excellent choix pour ceux qui souhaitent bĂ©nĂ©ficier de gestionnaires ayant historiquement dĂ©montrĂ© leur capacitĂ© Ă obtenir des performances attractives Ă long terme. MĂȘme sâil est important de rappeler que les performances passĂ©es ne garantissent pas les performances futures, elles permettent nĂ©anmoins de se faire une idĂ©e de lâexpertise des gestionnaires. Toutefois, avec seulement trois profils de risque, il est essentiel de vĂ©rifier dans le comparatif complet de cet article que lâun des profils proposĂ©s par Yomoni rĂ©pond Ă vos besoins. Dans le cas contraire, si aucun profil de risque ne correspond Ă vos attentes, Nalo constitue une alternative idĂ©ale, car il vous proposera un portefeuille sur mesure.
Avantages et inconvénients
- Frais de 1,6 % max par an pour le portefeuille ETF
- Frais supplémentaires trÚs compétitifs
- Courtier reconnu pour ses performances historiques
- Deux types de portefeuilles disponibles
- SĂ©curisation progressive du portefeuille
- Excellente soliditĂ© financiĂšre de lâassureur
- Accessible via la plateforme web et lâapplication mobile
- Service client joignable par téléphone
- Ticket dâentrĂ©e de 1 000 âŹ
- Trois profils de risque disponibles
- Frais de 2,2 % max par an pour le portefeuille multi-actifs
- Versement libre complĂ©mentaire dĂšs 500 âŹ
- Retrait partiel dĂšs 1 000 âŹ
- Minimum Ă conserver pour un retrait partiel : 1 000 âŹ
Best online brooker for traders
PER Nalo đ„
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PER Nalo đ„
Frais de gestion annuels
Ticket d'entrée
Mon point de vue
Contrairement au PER Yomoni Retraite+, qui repose sur des profils de risque standardisĂ©s (prudent, Ă©quilibrĂ© et dynamique) avec une allocation dâactifs prĂ©Ă©tablie, Nalo vous propose une approche personnalisĂ©e. Votre portefeuille dâinvestissement est entiĂšrement adaptĂ© Ă votre situation personnelle et patrimoniale, offrant ainsi une meilleure adĂ©quation avec vos besoins et votre tolĂ©rance au risque. Cette personnalisation fait de Nalo une solution idĂ©ale pour ceux qui souhaitent bĂ©nĂ©ficier dâun portefeuille sur-mesure.
Avantages et inconvénients
- Frais de 1,6 % max par an
- Frais supplémentaires trÚs compétitifs
- Performances historiques attractives
- Allocation dâactifs sur-mesure adaptĂ©e Ă vos besoins
- Deux types de portefeuilles disponibles
- SĂ©curisation progressive du portefeuille
- Versement libre complĂ©mentaire dĂšs 50 âŹ
- Excellente soliditĂ© financiĂšre de lâassureur
- Service client joignable par téléphone
- Ticket dâentrĂ©e de 1 000 âŹ
- Retrait partiel dĂšs 500 âŹ
- Accessible uniquement via la plateforme web
PER en fonds euro (La sécurité avant tout)
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LFM PER'Form đ„
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LFM PER'Form đ„
Performance du fonds ⏠en 2023
Ticket d'entrée
Mon point de vue
Le fonds en euros de LFM PERâForm a affichĂ© une performance exceptionnelle en 2024, faisant de lui lâun des plus attractifs du marchĂ©. Cependant, il convient de noter que ce rendement a Ă©tĂ© favorisĂ© par la hausse des taux directeurs des banques centrales, qui a dopĂ© les performances des obligations, principales composantes des fonds en euros. MĂȘme si je pense que ce fonds en euros a encore de beaux jours devant lui, il est important de comprendre quâavec le temps, lorsque les banques centrales baisseront leurs taux directeurs, le rendement du fonds en euros de LFM PERâForm suivra Ă©galement cette mĂȘme tendance Ă la baisse.
Avantages et inconvénients
- Ticket d'entrĂ©e de 300 âŹ
- 0,77 % de frais de gestion annuels sur le fonds euro
- Performance annuelle nette du fonds euro : 4 % en 2024
- Fonds euros accessible Ă 100 % et garanti Ă 99,23 %
- Versement libre complĂ©mentaire dĂšs 150 âŹ
- Arbitrage minimum dÚs 300 ⏠ou sur l'intégralité du support
- Excellente soliditĂ© financiĂšre de lâassureur
- Service client joignable par téléphone
- 0,77 % de frais de gestion annuels sur les UC
- Frais supplémentaires peu compétitifs
- 50 supports d'investissement disponibles
- Retrait partiel dĂšs 500 âŹ
- Minimum Ă conserver pour un retrait partiel : 750 âŹ
- Accessible uniquement via la plateforme web
- Appel requis pour ouvrir un contrat en gestion libre
Les meilleurs PER : Comparatif completÂ
Maintenant que vous avez une meilleure idée des protagonistes de cet article, découvrons ensemble en détail pourquoi nous avons sélectionné ces PER comme étant les meilleurs du marché.
PER en gestion libre
Meilleurtaux LibertĂ© PER : Le PER en gestion libre le plus complet đ„
đ RĂ©sumĂ© des points clĂ©s de Meilleurtaux LibertĂ© PER
| CritĂšre | DĂ©tail |
|---|---|
| Assureur | Spirica |
| Ticket d'entrée | 500 ⏠|
| Frais de gestion annuels des Unités de Compte (UC) | 0,5 % max |
| Frais de gestion annuels du fonds euro | 2 % max |
| Performance annuelle nette du fonds euro | 3,13 % en 2023 |
| Nombre de supports d'investissement | â 700 |
| Montant minimum pour réaliser un versement libre complémentaire | 100 ⏠|
| Montant minimum pour réaliser un versement programmé complémentaire | 50 ⏠/ mois ou 100 ⏠/ trimestre |
| Montant minimum pour effectuer un retrait partiel | 1 000 ⏠|
| Montant minimum à conserver pour pouvoir effectuer un retrait partiel | 1 000 ⏠|
| Arbitrage minimum (transfert minimum de fonds entre supports) | 500 ⏠ou la totalité du support |
| Montant minimum par support | 50 ⏠|
| SolvabilitĂ© financiĂšre de lâassureur | âââââ |
| AccĂšs utilisateur | Plateforme web et application mobile |
| Note | â 4,8/5 |
| Ouvrir un contrat | Meilleurtaux Liberté PER |
đ” Des frais extrĂȘmement compĂ©titifsÂ
Le premier Ă©lĂ©ment qui fait de Meilleurtaux LibertĂ© PER lâun des meilleurs PER du marchĂ© ce sont ses frais :
- 0,5 % max de frais de gestion annuels sur les unités de compte.
- 2 % max de frais de gestion annuels sur le fonds euro.
Sachez que des frais de gestion de maximum 0,5 % par an sur les supports en unités de compte représentent les frais les plus bas qui existent sur le marché.
En ce qui concerne les frais annexes, Meilleurtaux LibertĂ© PER se montre une nouvelle fois trĂšs compĂ©titif :Â
| Frais d'entrée | 0 % |
| Frais de versement | 0 % |
| Frais dâarbitrage (transfert entre supports) | 0 % |
| Frais de sortie en capital | 0 % |
| Frais de sortie en rente (frais dâarrĂ©rage de rente) | 0 % |
| Frais de transaction - Actions | 0,6 % (achat et vente) |
| Frais de transaction - ETF | 0,1 % (achat et vente) |
| Frais sur les loyers générés par les SCPI | 0 % |
| Frais de transfert sortant du PER | 1 % avant 5 ans, 0 % aprĂšs |
đ Un fonds euros attractif et accessible
En plus de proposer des frais trÚs avantageux, Meilleurtaux Liberté PER se distingue également par son fonds en euro. En 2023, le Fonds Euro PER Nouvelle Génération a offert une performance remarquable de 3,13 %, ce qui est bien au-dessus de la moyenne du marché.
De plus, ce fonds en euro est accessible Ă 100 %, ce qui est loin dâĂȘtre une gĂ©nĂ©ralitĂ©, Ă©tant donnĂ© que certains contrats instaurent une limite maximale de placement sur ce type de fonds.
Enfin, mĂȘme si ce nâest pas la garantie la plus Ă©levĂ©e du marchĂ©, le Fonds Euro PER Nouvelle GĂ©nĂ©ration offre une garantie Ă hauteur de 98 %.
đ Lâoffre de supports dâinvestissement la plus complĂšte
En ce qui concerne lâoffre dâunitĂ©s de compte disponibles, Meilleurtaux LibertĂ© PER propose lâune des plus intĂ©ressantes du marchĂ©. Parmi ces options, vous trouverez :
- Environ 70 ETF â
- Environ 140 actions individuelles (accessibles Ă partir de 3 000 âŹ) â
- PrĂšs de 480 fonds dâinvestissement â
- 40 fonds immobiliers (22 SCPI, 7 OPCI et 11 SCI) â
- 12 fonds de private equity â
Cette diversitĂ© fait de Meilleurtaux LibertĂ© PER lâoffre la plus complĂšte du marchĂ©, positionnant ce contrat comme lâun des meilleurs PER, que ce soit pour investir en bourse ou dans lâimmobilier.
đŠ Une soliditĂ© financiĂšre irrĂ©prochable
La soliditĂ© financiĂšre dâun assureur est un autre critĂšre essentiel Ă prendre en compte. Elle se mesure notamment Ă lâaide dâun indicateur clĂ© : le ratio de couverture du SCR (Solvency Capital Requirement). Un ratio supĂ©rieur Ă 100 % indique que lâassureur peut faire face Ă divers scĂ©narios, mĂȘme les plus dĂ©favorables.
- Ratio de couverture du SCR : Cet indicateur reprĂ©sente le capital que lâassureur doit dĂ©tenir pour garantir une probabilitĂ© de survie de 99,5 % sur un an, mĂȘme en cas de chocs Ă©conomiques majeurs. Il prend en compte divers risques (souscription, marchĂ©, crĂ©dit) et vise Ă garantir que lâassureur sera toujours apte Ă honorer ses engagements.
Pour Spirica, lâassureur de Meilleurtaux LibertĂ© PER, en dĂ©but dâannĂ©e 2024, ce ratio Ă©tait de 176 %, tĂ©moignant ainsi dâune excellente soliditĂ© financiĂšre.
Source : Spirica
Lucya Cardif PER : Le PER idĂ©al pour investir en bourse đ„
đ RĂ©sumĂ© des points clĂ©s de Lucya Cardif PER
| CritĂšre | DĂ©tail |
|---|---|
| Assureur | BNP Paribas Cardif |
| Ticket d'entrée | 500 ⏠|
| Frais de gestion annuels des Unités de Compte (UC) | 0,50 % max |
| Frais de gestion annuels du fonds euro | 0,70 % max |
| Performance annuelle nette du fonds euro | 3 % en 2023 |
| Nombre de supports d'investissement | â 1 600 |
| Montant minimum pour réaliser un versement libre complémentaire | 500 ⏠|
| Montant minimum pour réaliser un versement programmé complémentaire | 50 ⏠/ mois, 150 ⏠/ trimestre, 300 ⏠/ semestre ou 600 ⏠/ an |
| Montant minimum pour effectuer un retrait partiel | 100 ⏠|
| Montant minimum à conserver pour pouvoir effectuer un retrait partiel | Non mentionné dans la notice |
| Arbitrage minimum (transfert minimum de fonds entre supports) | Non mentionné dans la notice |
| Montant minimum par support | 150 ⏠|
| SolvabilitĂ© financiĂšre de lâassureur | âââââ |
| AccĂšs utilisateur | Plateforme web |
| Note | â 4.8/5 |
| Ouvrir un contrat | Lucya Cardif PER |
đ” Des frais parmi les plus attractifs
Comme pour Meilleurtaux LibertĂ© PER, Lucya Cardif PER se positionne comme lâun des meilleurs PER du marchĂ© grĂące Ă ses frais particuliĂšrement compĂ©titifs :
- 0,5 % max de frais de gestion annuels sur les unités de compte.
- 0,7 % max de frais de gestion annuels sur le fonds euro.
En plus de cela, Lucya Cardif PER propose Ă©galement des frais annexes trĂšs attractifs :
| Frais d'entrée | 0 % |
| Frais de versement | 0 % |
| Frais dâarbitrage (transfert entre supports) | 0 % |
| Frais de sortie en capital | 0 % |
| Frais de sortie en rente (frais dâarrĂ©rage de rente) | 1,5 % max (1 % pour un versement unique) sur chaque versement de rente |
| Frais de transaction - Actions | 0,1 % (achat et vente) |
| Frais de transaction - ETF | 0,1 % (achat et vente) |
| Frais sur les loyers générés par les SCPI | 0 % |
| Frais de transfert sortant du PER | 1 % avant 5 ans, 0 % aprĂšs |
đ Un fonds euro performant et accessible
Lucya Cardif se démarque également avec un fonds euro particuliÚrement attractif.
En 2023, le Fonds Euro GĂ©nĂ©ral Retraite a offert une performance nette de 3 %, un rendement trĂšs intĂ©ressant. De plus, ce fonds euro est accessible Ă 100 %, et offre une garantie jusquâĂ 99,3 % du capital investi, assurant ainsi une excellente protection.
Pour toutes ces raisons, le fonds euro de Lucya Cardif PER figure parmi les plus compétitifs du marché.
đ Une large gamme dâoptions dâinvestissement
Avec environ 1 600 supports dâinvestissement, Lucya Cardif PER se positionne comme le PER proposant le plus de produits dâinvestissement du marchĂ©. Parmi ces options, vous trouverezâŻ:
- Environ 60 ETF â
- Environ 350 actions individuelles (accessibles Ă partir de 3 000 âŹ) â
- Environ 1 200 fonds dâinvestissement â
- 15 fonds immobiliers (6 SCPI, 3 SCI, 2 OPCI, 4 SC) â
- 4 fonds de private equity (accessibles Ă partir de 5 000 âŹ)
- Un certificat 100 % or â
Cette offre convient particuliĂšrement Ă ceux qui souhaitent investir en bourse via des ETF ou des actions individuelles. Toutefois, comme mentionnĂ© dans le comparatif rapide dĂ©diĂ© Ă Lucya Cardif PER, avec seulement 15 fonds immobiliers contre 40 pour Meilleurtaux LibertĂ© PER, ce contrat est moins adaptĂ© pour investir dans lâimmobilier.
Bien que Lucya Cardif PER propose un Certificat 100 % or permettant de suivre l’Ă©volution du cours de l’or, il est important de noter que ce support entraĂźne des frais de gestion de 0,75 % par an. Ă cela s’ajoutent les 0,5 % de frais de gestion annuels du contrat, portant ainsi les frais totaux Ă 1,25 % par an. Ce qui est extrĂȘmement consĂ©quent.
đŠ Une soliditĂ© financiĂšre Ă toute Ă©preuve
En ce qui concerne la fiabilitĂ© de BNP Paribas Cardif, lâassureur de Lucya Cardif PER, en dĂ©but dâannĂ©e 2024, la sociĂ©tĂ© a affichĂ© un ratio de couverture du SCR trĂšs satisfaisant :
- Ratio de couverture du SCR : 234 %
Comme expliquĂ© dans la section de Meilleurtaux LibertĂ© PER, cet indicateur est crucial pour Ă©valuer la soliditĂ© financiĂšre dâun assureur. Avec un ratio bien supĂ©rieur Ă 100 %, BNP Paribas Cardif tĂ©moigne de sa capacitĂ© Ă honorer ses engagements, y compris en cas de conditions Ă©conomiques dĂ©favorables.
Source : BNP Paribas Cardif
PER en gestion pilotée
PER Yomoni Retraite+ : Un PER en gestion pilotĂ©e performant đ„
đ RĂ©sumĂ© des points clĂ©s du PER Yomoni Retraite+
| CritĂšre | DĂ©tail |
|---|---|
| Assureur | Spirica |
| Ticket d'entrée | 1 000 ⏠|
| Frais de gestion annuels | Portefeuille ETF : 1,6 % max Portefeuille Multi-actifs : 2,2 % max |
| Profils de risques disponibles | 3 |
| Nombre de supports d'investissement | â 180 |
| Actifs utilisés dans le portefeuille ETF | Fonds ⏠+ ETF |
| Actifs utilisés dans le portefeuille Multi-actifs | Fonds ⏠+ ETF + Fonds immobiliers + Non coté |
| Performance historique | DĂ©tails des performances |
| Montant minimum pour réaliser un versement libre complémentaire | 500 ⏠|
| Montant minimum pour réaliser un versement programmé complémentaire | 50 ⏠par mois, par trimestre, par semestre ou par an |
| Montant minimum pour effectuer un retrait partiel | 1 000 ⏠|
| Montant minimum à conserver pour pouvoir effectuer un retrait partiel | 1 000 ⏠|
| SolvabilitĂ© financiĂšre de lâassureur | âââââ |
| AccĂšs utilisateur | Application mobile et plateformes web |
| Note | â 4.5/5 |
| Ouvrir un contrat | PER Yomoni Retraite+ |
đ” Des frais conformes aux standards du marchĂ©
Le PER Yomoni Retraite+ propose deux types de portefeuilles : un portefeuille ETF et un portefeuille multi-actifs. Les frais appliqués varient en fonction du type de portefeuille et du profil de risque choisi (prudent, équilibré ou dynamique).
Pour que vous compreniez mieux, voici un tableau récapitulatif des frais maximum appliqués en fonction du portefeuille et du profil de risque sélectionné :
| Profil Prudent | Profil ĂquilibrĂ© | Profil Dynamique | |
|---|---|---|---|
| Portefeuille ETF | 1,6 % max | 1,6 % max | 1,6 % max |
| Portefeuille multi-actifs | 2,2 % max | 2,06 % max | 2,04 % max |
Bien que ces frais soient nettement plus Ă©levĂ©s que ceux des PER en gestion libre, ils correspondent aux frais habituels appliquĂ©s pour de la gestion pilotĂ©e. Au final, câest le prix Ă payer pour bĂ©nĂ©ficier des avantages quâoffre ce type de gestion.
Ătant donnĂ© que les frais sont plus attractifs pour le portefeuille ETF, et que cette classe dâactifs est particuliĂšrement adaptĂ©e pour faire croĂźtre son capital sur le long terme, personnellement, je prioriserais ce portefeuille.
En ce qui concerne les frais annexes, voici ce que vous devez savoir :
| Frais d'entrée | 0 % |
| Frais de versement | 0 % |
| Frais dâarbitrage (transfert entre supports) | 0 % |
| Frais de sortie en capital | 0 % |
| Frais de sortie en rente (frais dâarrĂ©rage de rente) | 0 % |
| Frais de transfert sortant du PER | 1 % avant 5 ans, 0 % aprĂšs |
âïž RĂ©partition des actifs selon chaque portefeuille
Maintenant que vous avez une vision plus claire des frais associĂ©s Ă ce PER, intĂ©ressons-nous Ă la rĂ©partition des actifs utilisĂ©e pour le portefeuille ETF et multi-actifs. Lâallocation dâactifs utilisĂ©e sera influencĂ©e par plusieurs facteurs : le portefeuille choisi, le profil de risque dĂ©fini, et votre dĂ©cision dâadopter ou non une stratĂ©gie de sĂ©curisation progressive. Comprendre lâimpact de ces Ă©lĂ©ments sur la composition de votre portefeuille est essentiel pour faire le choix le plus adaptĂ© Ă vos besoins.
Pour cela, vous trouverez ci-dessous 4 tableaux qui vous permettront dây voir plus clair :
Portefeuilles ETF (sans sécurisation progressive)
| Profil prudent | Profil équilibré | Profil dynamique | |
|---|---|---|---|
| Actions (actif offensif) | 40 % | 65 % | 80 % |
| Obligations (actif défensif) | 40 % | 30 % | 20 % |
| Fonds ⏠(actif défensif) | 20 % | 5 % | 0 % |
Portefeuilles Multi-Actifs (sans sécurisation progressive)
| Profil prudent | Profil équilibré | Profil dynamique | |
|---|---|---|---|
| Non coté (actif offensif) | 5 % | 10 % | 15 % |
| Actions (actif offensif) | 35 % | 55 % | 65 % |
| Obligations (actif défensif) | 15 % | 10 % | 5 % |
| Immobilier (actif défensif) | 25 % | 20 % | 15 % |
| Fonds ⏠(actif défensif) | 20 % | 5 % | 0 % |
Portefeuilles ETF (avec sécurisation progressive)
| Horizon avant la retraite | Profil prudent | Profil équilibré | Profil dynamique |
|---|---|---|---|
| Plus de 15 ans | Actions : 40 % Obligations : 40 % Fonds ⏠: 20 % | Actions : 65 % Obligations : 30 % Fonds ⏠: 5 % | Actions : 80 % Obligations : 20 % Fonds ⏠: 0 % |
| De 15 à 12 ans | Actions : 35 % Obligations: 35 % Fonds ⏠: 30 % | Actions : 60 % Obligations : 30 % Fonds ⏠: 10 % | Actions : 77,5 % Obligations : 22,5 % Fonds ⏠: 0 % |
| De 12 à 10 ans | Actions : 30 % Obligations : 30 % Fonds ⏠: 40 % | Actions : 55 % Obligations : 30 % Fonds ⏠: 15 % | Actions : 75 % Obligations : 25 % Fonds ⏠: 0 % |
| De 10 à 8 ans | Actions : 25 % Obligations : 25 % Fonds ⏠: 50 % | Actions : 50 % Obligations : 30 % Fonds ⏠: 20 % | Actions : 72,5 % Obligations : 27,5 % Fonds ⏠: 0 % |
| De 8 à 6 ans | Actions : 20 % Obligations : 20 % Fonds ⏠: 60 % | Actions : 45 % Obligations : 27,5 % Fonds ⏠: 27,5 % | Actions : 67,5 % Obligations : 30 % Fonds ⏠: 2,5 % |
| De 6 à 4 ans | Actions : 17,5 % Obligations : 17,5 % Fonds ⏠: 65 % | Actions : 40 % Obligations : 27,5 % Fonds ⏠: 32,5 % | Actions : 65 % Obligations : 30 % Fonds ⏠: 5 % |
| De 4 à 2 ans | Actions : 12,5 % Obligations : 12,5 % Fonds ⏠: 75 % | Actions : 32,5 % Obligations : 27,5 % Fonds ⏠: 40 % | Actions : 55 % Obligations : 30 % Fonds ⏠: 15 % |
| Moins de 2 ans | Actions : 7,5 % Obligations : 7,5 % Fonds ⏠: 85 % | Actions : 25 % Obligations : 25 % Fonds ⏠: 50 % | Actions : 50 % Obligations : 30 % Fonds ⏠: 20 % |
Portefeuilles Multi-Actifs (avec sécurisation progressive)
| Horizon avant la retraite | Profil prudent | Profil équilibré | Profil dynamique |
|---|---|---|---|
| Plus de 15 ans | Non coté : 5 % Actions : 35 % Obligations : 15 % Immobilier : 25 % Fonds ⏠: 20 % | Non coté : 10 % Actions : 55 % Obligations : 10 % Immobilier : 20 % Fonds ⏠: 5 % | Non coté : 15 % Actions : 65 % Obligations : 5 % Immobilier : 15 % Fonds ⏠: 0 % |
| De 15 à 12 ans | Non coté : 5 % Actions : 30 % Obligations : 15 % Immobilier : 20 % Fonds ⏠: 30 % | Non coté : 10 % Actions : 50 % Obligations : 10 % Immobilier : 20 % Fonds ⏠: 10 % | Non coté : 15 % Actions : 62,5 % Obligations : 7,5 % Immobilier : 15 % Fonds ⏠: 0 % |
| De 12 à 10 ans | Non coté : 5 % Actions : 25 % Obligations : 10 % Immobilier : 20 % Fonds ⏠: 40 % | Non coté : 10 % Actions : 45 % Obligations : 12,5 % Immobilier : 17,5 % Fonds ⏠: 15 % | Non coté : 15 % Actions : 60 % Obligations : 10 % Immobilier : 15 % Fonds ⏠: 0 % |
| De 10 à 8 ans | Non coté : 5 % Actions : 20 % Obligations : 10 % Immobilier : 15 % Fonds ⏠: 50 % | Non coté : 10 % Actions : 40 % Obligations : 15 % Immobilier : 15 % Fonds ⏠: 20 % | Non coté : 15 % Actions : 57,5 % Obligations : 12,5 % Immobilier : 15 % Fonds ⏠: 0 % |
| De 8 à 6 ans | Non coté : 5 % Actions : 15 % Obligations : 10 % Immobilier : 10 % Fonds ⏠: 60 % | Non coté : 5 % Actions : 40 % Obligations : 15 % Immobilier : 12,5 % Fonds ⏠: 27,5 % | Non coté : 10 % Actions : 57,5 % Obligations : 15 % Immobilier : 15 % Fonds ⏠: 2,5 % |
| De 6 à 4 ans | Non coté : 5 % Actions : 12,5 % Obligations : 7,5 % Immobilier : 10 % Fonds ⏠: 65 % | Non coté : 5 % Actions : 35 % Obligations : 15 % Immobilier : 12,5 % Fonds ⏠: 32,5 % | Non coté : 10 % Actions : 55 % Obligations : 17,5 % Immobilier : 12,5 % Fonds ⏠: 5 % |
| De 4 à 2 ans | Non coté : 0 % Actions : 12,5 % Obligations : 7,5 % Immobilier : 5 % Fonds ⏠: 75 % | Non coté : 2,5 % Actions : 30 % Obligations : 17,5 % Immobilier : 10 % Fonds ⏠: 40 % | Non coté : 5 % Actions : 50 % Obligations : 20 % Immobilier : 10 % Fonds ⏠: 15 % |
| Moins de 2 ans | Non coté : 0 % Actions : 7,5 % Obligations : 2,5 % Immobilier : 5 % Fonds ⏠: 85 % | Non coté : 2,5 % Actions : 22,5 % Obligations : 17,5 % Immobilier : 7,5 % Fonds ⏠: 50 % | Non coté : 5 % Actions : 45 % Obligations : 25 % Immobilier : 5 % Fonds ⏠: 20 % |
Vous lâaurez compris, vous aurez soit la possibilitĂ© de maintenir la mĂȘme rĂ©partition tout au long de la durĂ©e de vie du contrat, soit dâopter pour une stratĂ©gie de sĂ©curisation progressive de votre portefeuille, permettant ainsi de limiter le risque Ă mesure que vous vous approchez de lâĂąge de la retraite.
Cette stratĂ©gie se rĂ©vĂšle particuliĂšrement intĂ©ressante : plus votre horizon dâinvestissement est Ă©loignĂ©, plus vous pouvez vous permettre de prendre des risques. En revanche, Ă mesure que votre Ă©chĂ©ance approche, il devient nĂ©cessaire de rĂ©duire ce risque. La raison est simple : avec un horizon Ă long terme, vous avez le temps de compenser dâĂ©ventuelles baisses soudaines de votre portefeuille. Ă lâinverse, lorsque lâĂ©chĂ©ance est proche, la marge de manĆuvre pour rattraper ces fluctuations se rĂ©duit considĂ©rablement.
đ Des performances pour le moment attractives
Quel que soit le profil sélectionné, ce PER affiche déjà des performances prometteuses. Toutefois, étant donné que ce produit a été lancé seulement en 2023, les données disponibles sur sa performance historique restent limitées.
Cela dit, les performances à long terme des autres produits en gestion pilotée proposés par Yomoni, tels que leur assurance-vie, leur compte-titres et leur PEA, sont particuliÚrement intéressantes. Il est donc envisageable que leur PER suive une trajectoire de performance comparable sur le long terme.
NĂ©anmoins, il est toujours important de garder Ă lâesprit que les performances passĂ©es ne garantissent pas les performances futures.
đŠ Une stabilitĂ© financiĂšre exemplaire
Comme expliquĂ© dans la section consacrĂ©e Ă Meilleurtaux LibertĂ© PER, la soliditĂ© financiĂšre dâun assureur est Ă©galement un critĂšre essentiel Ă considĂ©rer lors du choix de votre PER. Pour cela, le ratio de couverture du SCR (Solvency Capital Requirement) constitue un indicateur particuliĂšrement pertinent.Â
Ătant donnĂ© que Yomoni Retraite + et Meilleurtaux LibertĂ© PER sont tous deux assurĂ©s par Spirica, vous constaterez quâils ont exactement le mĂȘme ratio :
- Ratio de couverture du SCR : 176 %
Pour faire simple, étant donné que ce ratio est largement supérieur à 100 %, Spirica démontre pleinement sa capacité à pouvoir surmonter les situations les plus complexes, telles que des crises financiÚres.
Source : Spirica
PER Nalo : Un PER en gestion pilotĂ©e sur-mesure đ„
đ RĂ©sumĂ© des points clĂ©s du PER de Nalo
| CritĂšre | DĂ©tail |
|---|---|
| Assureur | Apicil |
| Ticket d'entrée | 1 000 ⏠|
| Frais de gestion annuels | 1,6 % max |
| Profils de risques disponibles | Sur-mesure |
| Types de portefeuilles disponibles | Portefeuille classiquePortefeuille Ă©co-responsable |
| Nombre de supports d'investissement | â 80 |
| Actifs utilisés dans le portefeuille classique | Fonds ⏠+ ETF |
| Actifs utilisés dans le portefeuille éco-responsable | Fonds ⏠+ ETF |
| Performance historique | DĂ©tails des performances |
| Montant minimum pour réaliser un versement libre complémentaire | 50 ⏠|
| Montant minimum pour réaliser un versement programmé complémentaire | 50 ⏠/ mois, 100 ⏠/ trimestre, 200 ⏠/ semestre, 400 ⏠/ an |
| Montant minimum pour effectuer un retrait partiel | 500 ⏠|
| Montant minimum à conserver pour pouvoir effectuer un retrait partiel | Non mentionné dans la notice |
| SolvabilitĂ© financiĂšre de lâassureur | âââââ |
| AccĂšs utilisateur | Plateforme web |
| Note | â 4.5/5 |
| Ouvrir un contrat | Nalo PER |
đ” Une tarification conforme au marchĂ©
Contrairement au PER Yomoni Retraite+, qui applique des frais de gestion annuels lĂ©gĂšrement diffĂ©rents selon le type de portefeuille, le PER de Nalo maintient des frais similaires, quel que soit le portefeuille utilisĂ©. Comme mentionnĂ© dans le tableau ci-dessus, ils sâĂ©lĂšvent Ă un maximum de 1,6 % par an.
En ce qui concerne les frais annexes, ils sont Ă©galement trĂšs attractifs :
| Frais d'entrée | 0 % |
| Frais de versement | 0 % |
| Frais dâarbitrage (transfert entre supports) | 0 % |
| Frais de sortie en capital | 0 % |
| Frais de sortie en rente (frais dâarrĂ©rage de rente) | 1,5 % max sur chaque versement de rente |
| Frais de transfert sortant du PER | 1 % avant 5 ans, 0 % aprĂšs |
âïž Une allocation dâactifs sur mesure
Le PER de Nalo offre deux types de portefeuilles : le portefeuille classique et le portefeuille Ă©co-responsable. Quel que soit le type de portefeuille que vous choisissez, Nalo base sa stratĂ©gie dâinvestissement principalement sur des ETF. Cela signifie quâen fonction de votre profil de risque, ils utiliseront une part plus ou moins consĂ©quente dâETF actions pour la partie offensive du portefeuille, et dâETF obligataires pour la partie dĂ©fensive. En plus de cela, ils auront Ă©galement la possibilitĂ© dâutiliser un fonds en euros pour renforcer un peu plus la partie dĂ©fensive.
Les deux portefeuilles ont cependant des approches distinctes. Le portefeuille classique privilĂ©gie une diversification large sans restriction particuliĂšre, tandis que le portefeuille Ă©co-responsable met lâaccent sur des fonds labellisĂ©s ISR (investissement socialement responsable), favorisant ainsi les sociĂ©tĂ©s engagĂ©es dans une dĂ©marche durable.
De plus, lâun des atouts majeurs de Nalo rĂ©side dans son approche sur mesure. Contrairement Ă des solutions comme le PER Yomoni Retraite+, qui offre une allocation standardisĂ©e â avec une rĂ©partition prĂ©dĂ©finie entre actifs offensifs et dĂ©fensifs pour chaque profil â, Nalo tient compte de vos besoins spĂ©cifiques pour Ă©laborer une stratĂ©gie dâinvestissement personnalisĂ©e, adaptĂ©e Ă votre situation.
Pour finir, sachez que, comme pour le PER Yomoni Retraite+, vous avez Ă©galement la possibilitĂ© dâopter pour une stratĂ©gie de sĂ©curisation progressive de votre portefeuille, afin de rĂ©duire le risque Ă mesure que vous vous rapprochez de la retraite.
đ Des performances intĂ©ressantes
En ce qui concerne les performances rĂ©alisĂ©es par le PER de Nalo, elles se rĂ©vĂšlent Ă©galement trĂšs compĂ©titives. MĂȘme sâil est important de garder Ă lâesprit que les performances passĂ©es ne prĂ©jugent pas des performances futures, cela peut aider Ă se faire une idĂ©e de la qualitĂ© des gestionnaires. Si vous souhaitez en savoir plus, je vous invite Ă consulter les performances historiques du PER de Nalo.
đŠ Une soliditĂ© financiĂšre exemplaire
Tout comme les autres PER Ă©voquĂ©s dans cet article, lâassureur de Nalo affiche une excellente santĂ© financiĂšre. DĂ©but 2024, Apicil affichait un ratio de couverture du SCR de 179 %, tĂ©moignant ainsi de sa capacitĂ© Ă faire face Ă ses engagements en toutes circonstances.
Source : Apicil
PER en fonds euro
PER LFM PER’Form : Le fonds euro le plus performant du marchĂ© đ„
đ RĂ©sumĂ© des points clĂ©s du PER LFM PERâForm
| CritĂšre | DĂ©tail |
|---|---|
| Assureur | La France Mutualiste |
| Ticket d'entrée | 300 ⏠|
| Frais de gestion annuels des Unités de Compte (UC) | 0,77 % max |
| Frais de gestion annuels du fonds euro | 0,77 % max |
| Performance annuelle nette du fonds euro | 4 % en 2024 |
| Nombre de supports d'investissement | 50 |
| Montant minimum pour réaliser un versement libre complémentaire | 150 ⏠|
| Montant minimum pour réaliser un versement programmé complémentaire | 50 ⏠/ mois, 150 ⏠/ trimestre, 300 ⏠/ semestre ou 600 ⏠/ an |
| Montant minimum pour effectuer un retrait partiel | 500 ⏠|
| Montant minimum à conserver pour pouvoir effectuer un retrait partiel | 750 ⏠|
| Arbitrage minimum (transfert minimum de fonds entre supports) | 300 ⏠ou la totalité du support |
| Montant minimum par support | 50 ⏠|
| SolvabilitĂ© financiĂšre de lâassureur | âââââ |
| AccĂšs utilisateur | Plateforme web |
| Note | â 4.2/5 |
| Ouvrir un contrat | Numéro de téléphone |
Pour ouvrir un PER LFM PERâForm en gestion libre, vous devrez contacter le service client par tĂ©lĂ©phone. Leur numĂ©ro est disponible via le lien dans le tableau ci-dessus ou en appuyant sur le bouton « NumĂ©ro de tĂ©lĂ©phone de La France Mutualiste » disponible Ă la fin de cette section.
đ” Des frais moins compĂ©titifs
Ătant donnĂ© que les frais appliquĂ©s par le PER LFM PERâForm ne sont pas les plus compĂ©titifs du marchĂ©, il est crucial de bien les comprendre afin dâĂ©viter toute mauvaise surprise :
- 0,77 % max par an pour les supports en unités de compte (UC)
- 0,77 % max par an pour le fonds en euro
Quant aux frais annexes, lĂ encore, ils ne sont pas les plus attractifs :
| Frais d'entrée | 0 % |
| Frais de versement | 0 % |
| Frais dâarbitrage (transfert entre supports) | 4 gratuits par an, puis 1 % (50 ⏠minimum) du montant transfĂ©rĂ© |
| Frais de sortie en capital | 0 % |
| Frais de sortie en rente (frais dâarrĂ©rage de rente) | 3 % max sur chaque versement de rente |
| Frais de transfert sortant du PER | 1 % avant 5 ans, 0 % aprĂšs |
Comme vous ne bĂ©nĂ©ficiez que de 4 arbitrages gratuits par an, et qu’au-delĂ , des frais de 1 % sâappliquent sur le montant transfĂ©rĂ© avec un minimum de 50 ⏠(ce qui est trĂšs consĂ©quent), il vous faudra faire attention Ă ne pas effectuer trop dâarbitrages.
đ Un fonds en euros Ă©poustouflant
En ce qui concerne le fonds en euros du PER LFM PERâForm, il a enregistrĂ© une performance surprenante en 2024.
Comme mentionné dans le résumé des points clés de ce contrat, ce fonds en euros a offert une performance annuelle de 4 % nette de frais. De plus, il est accessible à 100 % et offre une garantie de 99,23 % sur le capital investi.
Pour toutes ces raisons, le fonds en euros du PER LFM PERâForm se positionne actuellement comme le meilleur du marchĂ©.
Toutefois, mĂȘme si je pense que ce fonds en euros a encore de beaux jours devant lui, il est important de comprendre que les performances des fonds en euros sont fortement corrĂ©lĂ©es aux fluctuations des taux directeurs des banques centrales, puisquâils sont principalement composĂ©s dâobligations. Actuellement, ces taux Ă©tant particuliĂšrement Ă©levĂ©s, il est probable que ce rendement diminue Ă l’avenir, Ă mesure que les banques centrales abaissent leurs taux directeurs.
đ Une gamme de supports dâinvestissement limitĂ©e
Avec seulement 50 supports disponibles, le PER LFM PERâForm propose une gamme trĂšs restreinte dâoptions dâinvestissement. Voici ce quâil inclut :
- 43 fonds dâinvestissement â
- 7 ETF (trackers) â
- 0 fonds immobiliers â
Ce contrat sâavĂšre donc nettement moins adaptĂ© pour ceux qui souhaitent dynamiser les performances de leur PER avec des unitĂ©s de compte.
đŠ Une fiabilitĂ© financiĂšre de premier plan
Enfin, sachez que ce PER est assurĂ© par lâun des acteurs les plus solides financiĂšrement du marchĂ©. Bien sĂ»r, la soliditĂ© financiĂšre dâun assureur ne doit pas ĂȘtre le seul critĂšre Ă prendre en compte, mais câest tout de mĂȘme un point positif Ă souligner.
En dĂ©but dâannĂ©e 2024, La France Mutualiste, lâassureur du PER LFM PERâForm, affichait un remarquable ratio de couverture du SCR de 292 %, attestant de sa soliditĂ© et de sa capacitĂ© Ă faire face Ă ses engagements, mĂȘme en cas de crise majeure.
Comme mentionnĂ© tout au long de cet article, ce ratio est un indicateur clĂ© pour Ă©valuer la solvabilitĂ© dâun assureur. Avec un tel ratio, La France Mutualiste illustre sa rĂ©silience et sa capacitĂ© Ă protĂ©ger les Ă©pargnants quelles que soient les conditions Ă©conomiques.
Tableau récapitulatif des meilleurs PER
Pour que vous puissiez bĂ©nĂ©ficier dâune vue dâensemble complĂšte des meilleurs PER du marchĂ©, vous trouverez ci-dessous deux tableaux : le premier rĂ©capitule les principales caractĂ©ristiques des PER en gestion libre, tandis que le second rĂ©capitule celles des PER en gestion pilotĂ©e.
RĂ©capitulatif des meilleurs PER en gestion libreÂ
| Meilleurtaux LibertĂ© PER | Lucya Cardif PER | PER LFM PERâForm | |
|---|---|---|---|
| Assureur | Spirica | BNP Paribas Cardif | La France Mutualiste |
| Ticket dâentrĂ©e | 500 ⏠| 500 ⏠| 300 ⏠|
| Performance annuelle nette du fonds euros en 2023 | 3,13 % | 3 % | 4,3 % |
| Frais de gestion annuels du fonds en euro | 2 % max | 0,70 % max | 0,77 % max |
| Frais de gestion annuels des unités de compte (UC) | 0,50 % max | 0,50 % max | 0,77 % max |
| Nombre de supports d'investissement | â 700 | â 1 600 | 50 |
| Nombre de fonds dâinvestissement | 480 | 1 200 | 43 |
| Nombre d'ETF | 70 | 60 | 7 |
| Nombre de fonds immobiliers | 40 | 15 | 0 |
| Nombre d'action individuelles | 140 | 350 | 0 |
| Nombre de fonds de private equity | 12 | 4 | 0 |
| Montant minimum pour un versement libre complémentaire | 100 ⏠| 500 ⏠| 150 ⏠|
| Montant minimum pour un versement programmé complémentaire | 50 ⏠/ mois ou 100 ⏠/ trimestre | 50 ⏠/ mois, 150 ⏠/ trimestre, 300 ⏠/ semestre et 600 ⏠/ an | 50 ⏠/ mois, 150 ⏠/ trimestre, 300 ⏠/ semestre ou 600 ⏠/ an |
| Montant minimum requis pour effectuer un retrait partiel | 1 000 ⏠| 100 ⏠| 500 ⏠|
| Montant minimum à conserver pour pouvoir effectuer un retrait partiel | 1 000 ⏠| N/A | 750 ⏠|
| Arbitrage minimum (transfert minimum de fonds entre supports) | 500 ⏠ou la totalité du support | N/A | 300 ⏠ou la totalité du support |
| Frais d'entrée | 0 % | 0 % | 0 % |
| Frais de versement | 0 % | 0 % | 0 % |
| Frais dâarbitrage | 0 % | 0 % | 4 gratuits par an, puis 1 % (50 ⏠minimum) du montant transfĂ©rĂ© |
| Frais de sortie en capital | 0 % | 0 % | 0 % |
| Frais de sortie en rente (frais dâarrĂ©rage de rente) | 0 % | 1,5 % max (1 % pour un versement unique) sur chaque versement de rente | 3 % max sur chaque versement de rente |
| Frais de transaction - ETF | 0,1 % (achat et vente) | 0,1 % (achat et vente) | 0 % |
| Frais de transaction - Actions | 0,6 % (achat et vente) | 0,1 % (achat et vente) | N/A |
| Frais de transfert sortant du PER | 1 % avant 5 ans, 0 % aprĂšs | 1 % avant 5 ans, 0 % aprĂšs | 1 % avant 5 ans, 0 % aprĂšs |
| Frais sur les loyers générés par les SCPI | 0 % | 0 % | N/A |
| Accessibilité du fonds euro | 100 % | 100 % | 100 % |
| Garantie du fonds euro (protection) | 98 % | 99,3 % | 99,23 % |
| Ratio de solvabilitĂ© de lâassureur | 176 % (Excellent) | 234 % (Excellent) | 292 % (Excellent) |
| AccĂšs utilisateur | Plateforme web et application mobile | Plateforme web | Plateforme web |
| Service client joignable par tĂ©lĂ©phone | â | â | â |
| Note | â 4,8/5 | â 4,8/5 | â 4,2/5 |
| Ouvrir un contrat | Meilleurtaux Liberté PER | Lucya Cardif PER | La France Mutualiste |
Récapitulatif des meilleurs PER en gestion pilotée
| PER Yomoni Retraite+ | PER Nalo | |
|---|---|---|
| Assureur | Spirica | Apicil |
| Ticket dâentrĂ©e | 1 000 ⏠| 1 000 ⏠|
| Frais de gestion annuels | Portefeuille ETF : 1,6 % maxPortefeuille multi-actifs : 2,2 % max | 1,6 % max |
| Performance historique | DĂ©tails des performances | DĂ©tails des performances |
| Profils de risques disponibles | Prudent, équilibré et dynamique | Sur-mesure |
| Nombre de supports d'investissement | â 180 | â 80 |
| Types de portefeuilles disponibles | Portefeuille ETFPortefeuille multi-actifs | Portefeuille classiquePortefeuille Ă©co-responsable |
| Actifs disponibles pour chaque portefeuille | Portefeuille ETF : Fonds ⏠+ ETFPortefeuille Multi-actifs : Fonds ⏠+ ETF + Fonds immobilier + Non coté | Portefeuille classique : Fonds ⏠+ ETFPortefeuille éco-responsable : Fonds ⏠+ ETF |
| Montant minimum pour réaliser un versement libre complémentaire | 500 ⏠| 50 ⏠|
| Montant minimum pour réaliser un versement programmé complémentaire | 50 ⏠par mois, par trimestre, par semestre ou par an | 50 ⏠/ mois, 100 ⏠/ trimestre, 200 ⏠/ semestre, 400 ⏠/ an |
| Montant minimum pour effectuer un retrait partiel | 1 000 ⏠| 500 ⏠|
| Montant minimum à conserver pour pouvoir effectuer un retrait partiel | 1 000 ⏠| N/A |
| SĂ©curisation progressive du portefeuille | â | â |
| Frais d'entrée | 0 % | 0 % |
| Frais de versement | 0 % | 0 % |
| Frais dâarbitrage (transfert entre supports) | 0 % | 0 % |
| Frais de sortie en capital | 0 % | 0 % |
| Frais de sortie en rente (frais dâarrĂ©rage de rente) | 0 % | 1,5 % sur chaque versement |
| Frais de transfert sortant du PER | 1 % avant 5 ans, 0 % aprĂšs | 1 % avant 5 ans, 0 % aprĂšs |
| Ratio de solvabilitĂ© de lâassureur | 176 % (Excellent) | 179 % (Excellent) |
| AccĂšs utilisateur | Plateforme web et application mobile | Plateforme web |
| Service client joignable par tĂ©lĂ©phone | â | â |
| Note | â 4.5/5 | â 4.5/5 |
| Ouvrir un contrat | PER Yomoni Retraite+ | PER Nalo |
Les actifs à privilégier pour dynamiser votre PER
Pour améliorer les performances de votre PER en gestion libre, il est nécessaire de se tourner vers les unités de compte. Pour cette raison, je vous ai créé un tableau présentant les meilleurs ETF disponibles sur Meilleurtaux Liberté PER et Lucya Cardif PER.
Les ETF sont la classe dâactifs idĂ©ale pour dynamiser le rendement de votre PER tout dâabord parce quâils permettent dâinvestir dans un panier dâactions en une seule transaction. De plus, bien quâil soit important de garder Ă lâesprit que les performances passĂ©es ne garantissent pas les performances futures, les ETF que je vais vous prĂ©senter dans le tableau ci-dessous ont historiquement dĂ©montrĂ© leur capacitĂ© Ă croĂźtre avec le temps. Cela en fait une option particuliĂšrement intĂ©ressante pour ceux qui souhaitent faire fructifier leur capital sur le long terme.
| CatĂ©gorie d'ETF | Code ISIN | Frais de gestion annuel | Politique de distribution | Devise | Quâest-ce que câest ? | OĂč lâacheter ? |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ETF MSCI World đ„ | LU1781541179 | 0,12 % | Capitalisation | ⏠| Cet ETF suit lâindice MSCI World, qui regroupe les actions de grandes et moyennes capitalisations des pays dĂ©veloppĂ©s. | Lucya Cardif PER |
| ETF MSCI World đ„ | FR0010315770 | 0,30 % | Distribution | ⏠| Fonctionne comme lâETF prĂ©cĂ©dent, mais avec des frais de gestion plus Ă©levĂ©s. | Meilleurtaux LibertĂ© PER |
| ETF S&P 500 đ„ | LU0496786574 | 0,05 % | Distribution | ⏠| Cet ETF reproduit la performance de lâindice S&P 500, composĂ© des 500 plus grandes entreprises amĂ©ricaines. | Meilleurtaux LibertĂ© PER et Lucya Cardif PER |
| ETF S&P 500 đ„ | LU1135865084 | 0,05 % | Capitalisation | ⏠| MĂȘme stratĂ©gie que lâETF prĂ©cĂ©dent, mais disponible uniquement sur Lucya Cardif PER. | Lucya Cardif PER |
| ETF Nasdaq 100 đ„ | LU1829221024 | 0,22 % | Capitalisation | ⏠| Cet ETF rĂ©plique la performance de lâindice Nasdaq 100, composĂ© principalement dâentreprises technologiques amĂ©ricaines. | Meilleurtaux LibertĂ© PER et Lucya Cardif PER |
| ETF Euro Stoxx 50 đ„ | LU1681047236 | 0,09 % | Capitalisation | ⏠| Celui-ci suit lâindice Euro Stoxx 50, composĂ© des 50 plus grandes entreprises de la zone euro. | Meilleurtaux LibertĂ© PER et Lucya Cardif PER |
| ETF CAC 40 đ„ | FR0013380607 | 0,25 % | Capitalisation | ⏠| Il rĂ©plique la performance de lâindice CAC 40, reprĂ©sentant les 40 plus grandes entreprises françaises. | Meilleurtaux LibertĂ© PER et Lucya Cardif PER |
| ETF DAX đ„ | FR0010655712 | 0,10 % | Capitalisation / Distribution | ⏠| Celui-ci reproduit lâindice DAX, qui regroupe les 40 plus grandes entreprises allemandes. | Meilleurtaux LibertĂ© PER |
| ETF DAX đ„ | LU0252633754 | 0,15 % | Capitalisation | ⏠| MĂȘme stratĂ©gie que lâETF prĂ©cĂ©dent, mais disponible uniquement via Lucya Cardif PER. | Lucya Cardif PER |
Découvrez si le PER est adapté à votre situation
Le PER est un outil trĂšs efficace, mais il ne convient pas Ă tout le monde. Il est donc crucial de bien comprendre ses avantages fiscaux pour savoir sâil est adaptĂ© Ă votre situation.
Le PER est particuliĂšrement avantageux si :
- Votre taux dâimposition actuel est Ă©levĂ© (minimum 30 %) â : Lorsque vous versez de lâargent sur un PER, vos versements sont dĂ©ductibles de vos revenus imposables, rĂ©duisant ainsi votre impĂŽt sur le revenu. Plus votre taux dâimposition est Ă©levĂ©, plus lâĂ©conomie dâimpĂŽt sera importante. Par exemple, un versement de 5 000 ⏠gĂ©nĂšre une Ă©conomie dâimpĂŽt de 2 250 ⏠si vous ĂȘtes imposĂ© Ă 45 %, de 2 050 ⏠si vous ĂȘtes imposĂ© Ă 41 %, et de 1 500 ⏠si vous ĂȘtes imposĂ© Ă 30 %.
- Vous prĂ©voyez une baisse de vos revenus Ă la retraite â : Lors dâune sortie en capital, les versements ayant bĂ©nĂ©ficiĂ© de la dĂ©ductibilitĂ© fiscale sont imposĂ©s au barĂšme progressif de lâimpĂŽt sur le revenu. En ce qui concerne les plus-values rĂ©alisĂ©es, elles ne bĂ©nĂ©ficient pas dâavantage fiscaux spĂ©cifique et sont soumises au prĂ©lĂšvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, composĂ© de 12,8 % dâimpĂŽt sur le revenu et 17,2 % de prĂ©lĂšvements sociaux. Si votre taux dâimposition est plus bas Ă la retraite, vous aurez bĂ©nĂ©ficiĂ© dâune dĂ©duction Ă un taux Ă©levĂ© au moment des versements et serez imposĂ© Ă un taux plus faible Ă la sortie, maximisant ainsi lâavantage fiscal.
Le PER est moins avantageux si :
- Votre taux dâimposition est faible ou nul â : Si votre taux dâimposition est infĂ©rieur Ă 30 %, le PER sera moins intĂ©ressant pour vous, Ă©tant donnĂ© que lâĂ©conomie dâimpĂŽt que vous pouvez rĂ©aliser Ă lâentrĂ©e sera plus limitĂ©e. De plus, comme le PER ne bĂ©nĂ©ficie pas dâavantages fiscaux spĂ©cifiques sur les plus-values, dâautres enveloppes fiscales seront certainement plus adaptĂ©es Ă vos besoins.
- Vous avez besoin de liquiditĂ©s avant la retraite â : Les sommes investies sur un PER sont bloquĂ©es jusquâĂ la retraite (sauf cas exceptionnel). Cela rend le PER inadaptĂ© Ă ceux qui souhaitent pouvoir bĂ©nĂ©ficier de leurs fonds Ă tout moment.
En rĂ©sumĂ©, le PER est un outil trĂšs puissant pour ceux ayant un taux dâimposition Ă©levĂ© durant leur vie active et qui anticipent une baisse de ce taux Ă la retraite, permettant ainsi de bĂ©nĂ©ficier dâun diffĂ©rentiel fiscal avantageux Ă la sortie. Cependant, si votre taux dâimposition est faible ou si vous souhaitez pouvoir rĂ©cupĂ©rer votre capital Ă tout moment, dâautres solutions dâĂ©pargne pourraient mieux correspondre Ă vos besoins.
Comparatif : Les PER des banques en un coup dâĆil
Pour vous permettre de comparer les meilleurs PER en gestion libre avec ceux proposĂ©s par les banques, souvent jugĂ©s moins avantageux, il mâa semblĂ© pertinent de vous prĂ©senter les principaux frais, ainsi que le nombre de supports dâinvestissement disponibles offerts par les PER des banques.
| Banque | Nom du contrat | Frais de gestion du fonds en euros | Frais de gestion des unitĂ©s de compte | Frais de versement | Frais d'arbitrage | Nombre de supports dâinvestissement |
|---|---|---|---|---|---|---|
| BNP Paribas | BNP Paribas Multiplacements PER | 0,70 % | 0,70 % | 2,50 % | 1 % | â 250 |
| La Banque Postale | Cachemire PER | 0,85 % | 0,85 % | 3 % | 0,50 % | â 80 |
| BoursoBank | PERin MATLA | 0,50 % | 0,50 % | 0 % | 0 % | â 70 |
| LCL | Millevie PER | 0,80 % | 0,60 % | 3 % | 1 % | â 120 |
| CrĂ©dit Mutuel | PER Assurance Retraite | 0,65 % | 0,65 % | 1 % | - Vers unitĂ©s de compte : 0,25 % - Vers fonds en euros : 0,50 % | â 100 |
| SociĂ©tĂ© GĂ©nĂ©rale | PER Acacia | 0,84 % | 0,84 % | 1 % | 0,50 %, plafonnĂ© Ă 75 ⏠| â 60 |
| HSBC | HSBC StratĂ©gie Retraite | 0,96 % | 0,96 % | 2 % | 0,60 % (1 gratuit/an vers UC) | â 70 |
| Banque Populaire | Plan Ăpargne Retraite Banque Populaire | 0,80 % | 0,60 % | 3 % | 0,50 % | â 80 |
| CIC | PER Assurance Retraite | 0,65 % | 0,65 % | 1 % | - Vers unitĂ©s de compte : 0,25 % - Vers fonds en euros : 0,50 % | â 100 |
| Monabanq | PER Assurance Retraite | 0,65 % | 0,65 % | 1 % | - Vers unitĂ©s de compte : 0,25 % - Vers fonds en euros : 0,50 % | â 100 |
Ce tableau prĂ©sente uniquement les principaux frais appliquĂ©s par ces contrats. Toutefois, sachez que dâautres frais, non mentionnĂ©s dans ce tableau, peuvent Ă©galement sâappliquer.
Les étapes clés pour transférer votre PER
Pour conclure cet article, voyons ensemble comment transfĂ©rer un PER dâun contrat Ă un autre. Depuis la loi Pacte de 2019, il est possible de transfĂ©rer un ancien plan dâĂ©pargne retraite (PERP, Madelin, PrĂ©fon, Corem, etc.) vers un nouveau PER. De plus, il est Ă©galement possible de procĂ©der Ă un transfert entre nouveaux PER. Cette dĂ©marche peut ĂȘtre particuliĂšrement intĂ©ressante, notamment si votre contrat actuel est nettement moins attractif que lâun des meilleurs PER prĂ©sentĂ©s dans cet article.
Pour ce faire, voici les Ă©tapes Ă suivre :
- Ouvrez votre nouveau PER : Choisissez et ouvrez un nouveau PER pour ĂȘtre prĂȘt Ă recevoir vos fonds.
- Prévenez votre gestionnaire actuel : Envoyez une lettre recommandée à votre gestionnaire actuel pour demander le transfert, en précisant les informations de votre nouveau contrat (établissement et nom du contrat).
- Confirmez la proposition de transfert : AprĂšs avoir soumis votre demande, le gestionnaire vous transmettra le montant net de votre PER, dĂ©duction faite des frais de transfert, dans un dĂ©lai maximum de trois mois. Vous disposerez alors dâun mois pour lâaccepter ou la contester. Sans contestation de votre part, le transfert sera finalisĂ© dans le mois suivant.
Toutefois, certains courtiers comme Meilleurtaux LibertĂ© PER sâoccupent de toutes les dĂ©marches administratives pour vous, rendant le processus simple, rapide et sans prise de tĂȘte. Vous nâaurez quâĂ complĂ©ter et leur fournir le document de demande de transfert entrant, et ils sâoccuperont du reste.
JâespĂšre que cet article vous aura Ă©tĂ© utile ! Si vous avez des questions, des remarques ou des suggestions pour complĂ©ter certains points, partagez-les dans les commentaires. Vos retours mâaideront Ă enrichir et perfectionner ce contenu ! đŹđ